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看中年後資金需求，代辦業者或民間借貸業者刻意「借用」銀行的簡稱，透過行動電話簡訊招攬生意，銀行提醒民眾要小心辨識，以免少則須支付貸款金額8%至10%代辦費，較嚴重甚至會面對無力償還的超高利息。

部分民眾最近可能會發現，信用貸款促銷簡訊響個不停，其中不乏與知名銀行簡稱相同的民間融資業者或代辦業者。

大眾銀行提醒，此類簡訊均非銀行所發，目的是魚目混珠，因為依法銀行手機簡訊促銷信貸，不得留下任何聯絡電話或聯絡人員，只能告知民眾到銀行分行辦理，並且銀行信貸有一定核保程序與規定，絕無「保證核貸」的事，尤其銀行提供利息優惠方案，均會載明優惠期數、期滿後利率調整幅度、相關手續費等。

銀行業者表示，如透過代辦業者向銀行貸款，通常會被額外收取8%至10%的代辦費。

以貸款30萬元為例，代辦費就直接扣走高達2.4萬至3萬元，也就是實拿貸款只剩27萬至27.6萬元不等，接下來每月還要再付銀行利息，負擔不輕。

銀行並且也強調，如果民眾找上的是地下金融借貸，經過利滾利，恐怕在一段時日之後，利息就會高達本金的好幾倍，到時候怎麼還都還不完。

中央社報導，國際清算銀行（BIS）表示，2009年第4季國際借貸金額大幅下滑，特別是經濟成長遲緩國家的居民減少借貸。

第4季借貸金額比第3季下滑10%，達1兆7780萬美元，而償債金額上升4%。

國際清算銀行表示：「區域發債模式某種程度上來說，反映了本波經濟復甦不均衡的特徵。」

該機構補充道：「新興市場民眾在國際市場籌集的資金比第3季多19%，而已開發經濟體的借貸者則減少發債38%。」

歐盟區借貸者的借款金額腰斬，至1110億美元，而英國的借貸者事實上「減少在國際市場的債務餘額，淨贖回總計260億美元」。

同時，在像是澳洲和加拿大等經濟復甦比較確立的國家，借貸金額則增加。

不過新興國家的情況不盡相同。

拉丁美洲國家的借貸金額上升至1990年代以來新高，經濟快速擴張的亞洲和太平洋國家居民借貸總額比第3季時減少一半。

在遭受杜拜違約事件打擊的中東地區，阿拉伯聯合大公國（United Arab Emirates）的金融機構淨償還50億美元。

聯儲局今次調高的貼現率，亦有人稱為「貼現窗利率」，究竟是什麼利率呢？跟我們較為熟悉的「聯邦基金利率」又有什麼關係呢？而貼現率變動的實際影響有多大呢？

在金融世界裡，銀行亦有「手緊」的時候，一旦銀行需要資金，會先在市場，即向其他銀行借錢，這就是所謂的「同業市場」。

借錢當然要支付利息，在香港就叫做「同業拆息」，但在美國，就叫做「聯邦基金利率」不過，有些情況下，例如前一兩年的金融海嘯般，銀行之間失去互信，不肯借錢給人，結果手頭緊的銀行就唯有向最後的貸款渠道，亦即是中央銀行，借錢周轉。在美國，聯邦儲備局就是這條最後貸款渠道。聯儲局當然亦會收息，所收的利率便叫做「貼現率」，亦即是今次所加的息率。

不過，為了鼓勵金融機構盡量在市場借錢，不要隨便問聯儲局借錢，所以貼現率一向比聯邦基利率高起碼半厘。但金融海嘯期間，聯儲局刻意將貼現率減到只得半厘，令貼現率比聯邦基金利率只高四分一厘至半厘。當時聯儲局亦准許銀行押後還錢，由過去限定隔夜就要還，最長曾經改為九十日，方便銀行週轉。

這個背景之下，聯儲局今次加貼現率四分一厘，其實只係回復舊制，令貼現率比聯邦基金利率最少高半厘，及由下個月十八日開始要隔夜還錢。而聯儲局亦在聲明中強調這點，指今次不是抽緊銀根，而只是將借貸機制正常化。

只加貼現率，跟本港小市民有沒有關係呢？理論上是無直接關連，因為小市民貸款時，是計市場利率，好像樓宇是按揭利率等。所以，只要美國的市場利率，即「聯邦基金利率」不加，香港的小市民仍然可以超低息借錢。

不過，今次加貼現率，其實是有另一層意義，就是確認聯儲局退市的前奏確實已經響起，大家不能忽視，亦意味加聯邦基金利率只是時間問題，到時小市民以至本港商界借錢，就要支付多利息。

但市場人士指，投資者亦不用過於擔心，因為現時的利率其實是史無前例的低，所以就算聯邦基金利率真的掉頭回升，低息環境亦會維持一段時間。

看中許多民眾年關資金週轉需求孔急，近來不少代辦或民間借貸業者冒銀行、投顧等名義，以行動電話簡訊招攬生意，銀行提醒民眾小心辨識，以免落入高額的代辦費或超高利息陷阱。

類似行動電話簡訊的信用貸款促銷，多強調前幾期免息、保證核貸等，其中不乏如大眾、富邦、中信等名稱與知名銀行相同的融資業者或代辦業者，甚至如富蘭克林等知名投顧公司都被冒名。

大眾銀行提醒，銀行雖然也會利用簡訊方式進行信貸促銷，但依主管機關的規定，絕不會在簡訊中留任何聯絡電話或聯絡人員，只會載明至該銀行的各分行申辦。

其次，銀行信用貸款有一定的核保程序與規定，絕不可能有「保證核貸」的情況。其三，銀行提供的利息優惠方案，會同時載明優惠期數、期滿後調整幅度、相關的手續費等；尤其，有部分銀行，例如該行，根本不收代辦業者的申貸案件。

目前銀行推出的小額信貸，最低喊出年息2%、3%以下，至於優惠期大多為前三期或前六期，期滿後將調高至5%至10%以上，加計其他名目的開辦費、手續費、帳戶管理費等，實質年化利率負擔往往在10%至17%不等。

如果透過代辦業者申貸，還要被額外收取貸款金額8%至10%的代辦費，例如貸款10萬元，代辦費就直接被扣走高達8000至1萬元不等，萬一是找上地下金融借貸，經過利滾利，恐怕會變成所借本金的好幾倍，怎麼還都還不清。

美 國 財 長 蓋 特 納 表 示 ， 參 與 新 設 立 的 300 億 美 元 政 府 資 本 計 劃 的 小 型 銀 行 ， 若 果 對 企 業 客 戶 的 貸 款 越 多 ， 將 會 有 較 大 優 惠 的 交 易 條 款 。

美 國 政 府 推 出 的 新 計 劃 是 建 議 從 銀 行 償 還 政 府 援 助 金 當 中 ， 撥 出 300 億 美 元 用 作 支 持 對 中 小 企 的 信 貸 ， 並 消 除 小 型 銀 行 參 與 不 良 資 產 援 助 計 劃 (TARP) 的 障 礙 。 而 現 時 銀 行 需 要 為 政 府 提 供 的 援 助 資 金 支 持 5% 的 股 息 ， 但 若 果 銀 行 向 小 型 企 業 放 貸 ， 股 息 將 降 至 1% 。

由於企業減少支出，或以發行債券的方式籌措資金，日本去年12月銀行借貸4年來首度下滑。

日本央行今天指出，不包括信用協會放款，日本去年12月銀行借貸較上年同月下滑1.2%，相對11月增幅為0.1%。

包括三菱日聯金融集團（Mitsubishi UFJ Financial Group）在內等10家「城市銀行」放款下滑3.1%，上個月則下滑1.3%。

全球信貸市場解凍，資生堂（Shiseido Co.JP-4911 ）、歐力士株式會社（Orix Corp. JP-8591）和三菱重工（Mitsubishi Heavy Industries Ltd.JP-7011）紛紛伺機發債。同時，小型企業借貸意願低落，也威脅日本首相鳩山由紀夫振興日本經濟的努力。

日銀金融系統與銀行考核部門主管Yoshihiro Komaki今天在記者會中指出：「無論公司規模多大，資金需求疲弱，這是銀行告訴我們的事。」他表示，大型銀行借貸也隨著債市回歸正常而下滑。大型銀行的客戶較傾向發債籌資。

日本銀行借貸於2008年12月創下16年來最大增幅4.1%，就逐月下滑，直到去年11月為止。這是2005年12月來日本銀行借貸首度呈現月度下滑。

槍擊要犯躲在度假村享福，員警喬裝遊客入住，雙方還面對面泡茶，直到確認目標後才逮人。

去年11月24日，台南縣永康市兵仔市場前，洪姓男子當街遭開11槍死亡，主嫌杜清財逃亡1個多月，前晚落網，兇槍也於9日中午在高雄市區一處排水溝內尋獲。

警方指出，杜清財（38歲，有妨害自由等前科）逃亡期間化名「阿元」，以6000元包月，躲在屏東縣滿州鄉一家度假村，每天釣魚度假，警方多次假扮遊客、情侶、車友入住刺探。

警方說，消息來源指杜嫌身上有傢伙，警方不敢大意，某日杜嫌在大廳泡茶，還主動邀約幹員一起喝，幹員為了避免露出破綻，只好強作鎮定坐下聊天；也有幹員帶著妻子入住探路，妻子卻被杜嫌帶有很重殺氣的面孔嚇到。

8日晚上7時許，永康警分局、刑事局偵八隊3組、縣刑大幹員再扮成3對情侶分批入住，待杜嫌釣魚返回時，警員喊一聲「阿財」，杜嫌聞聲回頭，見上前表明身分的員警時，已來不及反應，只好乖乖就逮，警方並在其租住的房間內起出1顆制式子彈。

杜嫌到案後供稱，與槍擊案死者洪姓男子有近20萬元的借貸債務，案發當時因知道洪男有2把槍，他才會一下車就抱住洪男，兩人在拉扯間，不慎開槍，槍枝是洪男所有，案發後，他以紙張包裹後，丟棄在高雄市一處排水溝內。警方昨天中午前往起出兇槍，槍內還留有1顆子彈。

浙江東陽吳英集資詐騙案判決後，近日，有義烏讀者向本報反映，其借給企業的巨額資金至今沒有收回，而這家曾經的明星企業，如今深陷債務危機。

“現在在義烏談到借錢，已經很難了。僅憑對一個人的印象就能大把借錢的時代一去不複返了！”當地好幾名生意人向記者感慨。這無疑是對浙江民間借貸市場遭遇信用“雪崩”發出的驚嘆。

債務滾雪球，“剪不斷理還亂”

該讀者反映的浙江洪太生物工程有限公司(下稱洪太公司)成立于上世紀90年代末，公司注冊資金5000多萬元。洪太產品廣告曾頻繁出現在各個媒體。

義烏當地的吳先生告訴記者：“當時有人找到我，問我是否願意借錢給洪太公司周轉，因為周圍的朋友也有很多借貸的，所以也沒多想就把錢給了他。”但令吳先生萬萬想不到的是，原本約定借出250多萬元周轉一個星期，至今一年多了仍不見蹤影。

金華中院一份關于洪太公司民間借貸案件執行款的分配方案顯示，洪太公司至少對外欠款4400萬元。最高人民法院網站執行專欄顯示，與洪太公司相關的債務糾紛案件達40多起。

事實上，義烏近期民間融資案頻發。不久前轟動一時的吳英案，資金往來主要集中在義烏，100多名債權人名單中90%以上是義烏籍。再有此前的金烏集團集資案。該集團是省政府命名的“誠信單位”，且此前一直按約付息，等到銀行要拍賣其公司資產進行償還時人們才反應過來，此時董事長張政建已逃亡。張政建的集資規模，或在20億上下。

義烏曾經如火如荼的民間借貸市場，在遭受了一次次的打擊後，已面臨冰火兩重天的信用危機。

債權人維權，西瓜芝麻都難撿

2008年上半年，坊間傳聞洪太公司因無法償還債務，陳洪見夫婦曾出逃，因此債權人從5月起紛紛向當地法院起訴。義烏法院一審判決洪太公司清償債權人的所有債務。但由于債權人多，洪太公司資產不足以清償債務等種種原因，法院無法正常執行。

令債權人氣憤的是，在義烏法院關于洪太債務糾紛案的起訴過程中，其夫婦名下的汽車、公司股份等財產都發生了轉移。對此義烏法院的解釋是，洪太公司的財產在債權人申請執行之前就發生了轉移。

義烏法院執行局局長在接受記者採訪時表示，民間集資案多半債務案件複雜，牽扯的企業和個人很多，所以實際執行起來都有一定難度。

義烏的不少債權人感嘆：錢真的不敢借了，就是法院判決了，還是丟了西瓜連芝麻都撿不回來。

“最近針對中小企業主的業務多了起來。”某投資咨詢公司負責人老李（化名）23日對《每日經濟新聞》表示，“昨天一天，我就做了四筆業務。”

　　 雖然名義上是投資咨詢公司負責人，老李的主要業務卻是從事民間資金生意，也就是民間借貸。由于近來生意很好，老李剛剛將公司搬進了更大的辦公室。“畢竟快到年底了，企業的資金需求也多起來。接下來還有幾個大的項目要運作。”

　　 二次抵押方式靈活

　　 老李表示，這四筆業務都是針對中小企業主個人發放的借款，主要形式都是二次抵押貸款。

　　 什么是二次抵押貸款？老李表示，所謂二次抵押貸款，以房產為例，假定一套房產評估價200萬，如果其中還有銀行貸款100萬，就意味著這套房子已經抵押給銀行，銀行是該套房子的第一債權人。

　　 “但是，除了銀行貸款，該套房子還有約100萬剩余價值，因此，二次抵押貸款就是將這部分剩余價值進行二次抵押，并發放相應借款，我們是該套房產的第二債權人。”

　　 老李表示，二次抵押貸款也與各地政策相關，并非所有城市都允許房產進行二次抵押，目前僅目前上海，杭州等地可以操作二次抵押貸款。

　　 “與銀行相比，我們的操作方式更靈活。”老李表示，一般銀行要求抵押物為已全部還清貸款的房產，但他們卻可以接受用未還清貸款的房產作為抵押物，門檻更低。

　　 “另外，年底到了，企業資金需求隨之旺盛，很多企業對借貸效率要求很高。”老李表示，一般銀行的放貸周期至少在一個星期以上，但他們可以做到當天放款，“辦二次抵押手續只要一個多小時，辦好手續，我們馬上就可以放款。”

　　 “同時，很多抵押的房產都是兩三百平方米的，價值在七八百萬的很多。”老李表示，“這樣的房子，貸個一兩百萬也是很容易的，能及時滿足企業資金周轉需求。”

　　 貸款利率節節攀升

　　 臨近年底企業資金需求旺盛，也催生了民間借貸利率節節走高。

　　 “上面提到的四筆業務，其中兩筆是月利率5~6分，還有兩筆分別是一毛和一毛五。”老李對《每日經濟新聞》記者表示。

　　 月利率一毛五，意味著如果借款人借貸100萬，每月利息就高達15萬，這么高的利率誰會來借呢？老李表示：“其實很多企業也明白這是‘飲鴆止渴’，但急需資金的企業主借貸無門，只能找民間借貸渠道。”

　　 “我們也是非常注意風險控制的。”老李表示，“我們會約見接待人，看企業主是不是有合理的借款理由，我們只針對資金周轉需求放款，而且借款周期很短，不會超過2~3個月。當然，借款人都是陌生人，面談一兩次也不會知根知底。我們更關注的是抵押物，一旦事情發生變化，我們會隨時做好變賣抵押物的準備。”

　　 老李表示，最近剛剛處理了三筆業務的抵押物。“其中兩筆是借款人主動給我們打電話，說借款還不上了，讓我們處理掉抵押的房產；還有一筆業務，是借款人不還利息了，我們直接就把抵押物處理掉了。”

　　 由于臨近年底，銀行通常會將貸款延期到明年初發放，加上企業資金周轉需求旺盛，因此，老李預計，接下來還會忙一段時間。

高利貸，這個社會經濟中的毒瘤在隱蔽中生長、擴散，大量的個人、企業受到危害。南京全市法院今年1—10月受理民間借貸案5694件，比去年同期增長約37%。鼓樓區法院民庭黃德清庭長說，從他們辦案情況來看，半數以上的借貸案都屬于高利貸性質，卻難以獲得證據，令法官為難。南京民間開了200多家借貸公司，記者暗訪部分借貸公司，發現借款利率超過銀行同期利率三四十倍。

高利貸在害人

    “高利貸是高壓線，誰碰就電死！”34歲的南京市民海燕痛心地說，是高利貸毀了她幸福的家，如今她帶著10歲的女兒過著居無定所的生活。

    3年前，弟弟開飾品店，向她借兩萬元。她去借貸公司借，卻被要求寫下“借款3萬元”的借條，期限為20天。到期後，她還不上，只好向借貸公司再打一張“借款4萬”的借條。她不敢告訴丈夫，不斷借、不斷還，一年後這筆債滾成了30多萬元。

    突然，她又接到弟弟電話，講他賭博借了高利貸，被扣押一天一夜，要她帶6萬元去救他。她去珠江路一家借貸公司借了6萬元，按借貸公司要求寫成“借款7萬元”。被救回的弟弟說，他只是借了3萬元，但按“牌桌上的借錢規矩”，被逼寫了“6萬元”的借條。

    弟弟沒還錢，她只得拆東墻補西墻，借高利貸還高利貸。到今年1月，她一共還了80多萬元，還欠90多萬元！春節前，借貸公司追著要債，派兩個男青年跟著她，她有兩個晚上沒敢回家。

    春節後，她終于向丈夫講了借高利貸的事。丈夫無比震驚。她說“唯一能保住你與公公、婆婆安寧的辦法，就是我倆離婚。”他們協議離婚，她自願帶走女兒，放棄家中一切財產，自己承擔債務。

    2月17日，她停了手機，帶著女兒去雲南中緬邊界，在一所小學代課，女兒在這裏插班上課。

    過了20天，因為放心不下已離婚的丈夫，她給他打了一次電話。他叫她趕快回來，並寄來2000元路費。

    回來，才知大事不好！自她離寧的第二天，五六家借貸公司相繼到前夫家、自己父母家要債，前夫汽車被扣，不得不借錢還了部分債款，公公氣得腦梗發作，住進醫院，她的父母家兩次被人噴上“騙錢”、“還錢”字樣，父母賣掉了房子，氣得不再見她。她連輸了3次欠債官司，跟前夫也沒能和好起來，只好帶著女兒在外租房居住，靠給飯店送酒維持生活。

    這只是記者暗訪月余所了解到的10余事例中的一個。

    一些民營企業，因為資金短缺也借了高利貸，現在面臨債務沉重或瀕臨破產的困境。一個安徽人到溧水投資辦廠，借了高利貸，被逼債無法償還，前不久連夜拆機器逃走。

暗訪借貸公司：月息高達15%—20%

    10月13日，記者隨一位私企老板來到南京中央路的利奧大廈。一樓大廳，指示牌上貼著廣告：“XXXX室，急用錢，低點”。

    “廠裏進原料急需10萬元，能借嗎？”找到樓上，私企老板問。

    貸款公司裏有一男一女，男的自稱是經理，姓于。“有身份證嗎？”

    私企老板拿出身份證和企業營業執照。于經理轉手把身份證遞給女子，說上網查一下，並給她拉上一道布簾。記者走到一側，看到布簾後的女子把身份證放在一個驗鈔機似的儀器上，電腦屏幕上很快出現一頁信息。于經理跑過來拉扯記者：“這是我們的事，不必看，你是什麼人？”私企老板趕緊說：“他是和我一道辦廠的，今天一起來貸款。”

    于經理到布簾後去了一會，出來問：“你以前在秦淮區住過？”私企老板承認是從那裏遷出的。

    “借款可以，借10萬，你能拿到8萬現金，月息20%，到一個月時，如不還本金，可先付2萬塊小錢（利息）。住房產權是你的嗎？要帶房產證、土地證和戶口簿來……”

    記者又隨私企老板去了江蘇議事園大廈的兩家借貸公司，都是先要“上網查看身份證”，借款利率也很高。

    南京不少借貸公司打出廣告：“急用款，來就借”、“20萬內現款，隨時可拿”。記者打電話詢問：做生意要貸款，利息是多少？回答“月利率在6%—15%之間”。

    溧水縣城開辦了10多家“調劑行”。11月3日，記者來到淮源路上“XX調劑行”，問值班的中年女子：“要借10萬元怎麼算利息？”她說月息15%，要有房產抵押。屋裏放著工商部門發的營業執照，規定的經營項目是日用品、電器銷售，卻沒有經營借貸的內容。記者隨後又暗訪了另兩家“調劑行”，情況類似。

    最高人民法院規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。但這些民間借款利率，竟超過銀行同期利率30至50倍。

法官無奈——不容回避的嚴峻課題

    “高利貸，閻王債，進得去，出不來。”一旦欠債人還不起，債主就要雇社會閒散人員逼債，由此引發了很多非法拘禁、暴力傷害案件。僅溧水縣法院統計，去年到今年10月，共受理非法拘禁案18件，其中15件是由高利貸引起的；今年，由高利貸還引發了故意傷害案、殺人案各一件。除了引起較嚴重的刑事犯罪才能受到制裁，大量的高利貸事件讓警察和法官感到無奈。

    調查發現，放高利貸的人的確是在刻意規避法律。除前面提到的在借款時就扣下當月利息的方法外，還有以下手段：

    借條不寫利率，把利息加進借款數額內。9月3日南京白下法院審理一起借貸案：市民張某訴淩某夫婦去年8月借260萬元，僅還100萬元，要求被告歸還余下的160萬元。淩女士講當時為到寧夏投資開礦，向張借款200萬元，借期3個月，張提出月利率20%，並要求把3個月利息60萬元加進借款數額，不寫出利率，于是寫成“借款260萬元”。因開礦出問題，投資無法收回，難以如數還款。法官認為，“被告無法提供證據，不能僅憑推理定案”，還是判被告全數償還。

    以違約金、投資回報率代替利率。比如，市民向借貸公司借款時寫的借條：“借款6萬元，期限20天，違約一天違約金6000元”、“借款16萬元，期限20天，一天違約金1.6萬元”。國安貸款擔保公司總經理張志明向李某借款，多次簽的是“合作協議”，上面寫明的是“投資額”、每年固定利潤率及期限。

    口頭約定利率，不留痕跡。記者看到過多份借條，上面僅寫借款數額和日期。大數額的借貸，放貸人會約對方到浴室“裸談”，目的就是防止對方悄悄留下錄音證據。

    群眾遭高利貸逼債，被追債人跟蹤，或幹脆“住”進家中，常常會先打110報案。警察來了解後，只將之看作民間經濟糾紛，勸他們向法院起訴解決。警察一走追債人員便又繼續進行威逼惡索。很多因此引發的案件，最後都是以非法拘禁、暴力傷害定罪的，而“高利貸問題”並沒有受到追究。

    于是，出現了大量的高利貸發放者起訴欠款者的案件。除了借條上明確存在的高于銀行同期利率4倍部分的利息外，多數高利貸因為規避了法律，眾多高利貸受害者的利益難以在訴訟中得到維護。

    高利貸，是一種趁人之危的搶劫，是危害社會肌體的毒瘤。迫切需要呼喚社會的正義和良心，對它予以充分認識和高度警惕。除了應進一步明確制定懲治高利貸的法規外，司法部門也要重視它的危害，並在司法實踐中加強懲處力度。