記者從溫州銀監分局獲悉，去年民間借貸風波發生后，此前因民間借貸市場活躍催生的融資中介機構，受民間借貸參與民眾催討資金影響，向企業或下游中介抽回資金，造成借貸鏈條上各主體連鎖反應，部分中介資金鏈迅速斷裂。截至今年3月末，溫州地區中介機構注銷戶數超過800戶，其中有6家登記備案的融資性擔保公司注銷，總涉案金額超過28億元。

同時，民間借貸風波產生了大量的民間借貸糾紛案件。去年8月份以來，溫州市法院共受理民間借貸糾紛案件22000余件，平均每天有近100余起民間借貸糾紛產生；案件總標的額高達210億余元，平均每天有近1億元的糾紛產生。

銀監部門認為，圍繞解決民間資金多投資難、中小企業多融資難的“兩多兩難”問題，溫州急需加強社會信用體系建設，重拾民間資本信心，促進民間資本回流社會，加強對小微企業融資的支持力度。

據警方調查，劉男在外以「劉以琳」名稱生活，多年前就曾以能幫人處理交通違規案件為幌子騙錢，近年來因為個子嬌小、個性陰柔，開始以女裝現身騙錢。

今年2月份時，劉因詐欺罪被起訴，不學乖反而變本加厲，假扮「秀報新聞」負責人，在網路上應徵記者，約一名應徵的高姓女子到速食店面試，但對工作部分隻字不提，只說有緣相見，剛好她可以以便宜價格代購智慧型手機，並說「當記者就是有這種好處，給我8千，辦到好給妳。」

事後高女屢屢催討手機，但劉都避不見面，懷疑是否受騙。劉男面試都約在速食店，6名受害人互相訴苦，發現都有同樣遭遇，甚至沒有看過「秀報新聞」辦公室，氣得報警。

劉男被捕後向警方供稱，他並沒有騙錢，只是跟人「借錢」沒還。而劉男喜歡穿著女裝，他說從小就想當女人，才穿女裝，但沒有變性。訊後依詐欺罪嫌將劉送辦。

民資管理公司和民間借貸登記中心的率先“試水”，標志著將溫州民間資本引向規範化、陽光化邁出實質性的步伐。在金融改革的征途上，溫州正在先行先試、積極探索。

溫州民間借貸登記服務中心以公司化形式運營，注冊資金600萬元，由14家法人、8個自然人投資設立。目前已入駐的機構有全國知名P2P行業中的宜信、普信、速貸邦和溫州本土的攀遠經濟信息等從事民間借貸融資對接業務的中介機構，以及相關法律、銀行等配套服務機構。

溫州民間借貸登記服務中心總經理徐智潛說，登記中心主要為民間借貸中介機構和相關配套服務機構提供場地、綜合信息匯總及發布、借貸登記等綜合服務，并通過相應的進駐機構為個人、機構、企業提供資金供需撮合以及融資信息、第三方鑒證、資信評價等專項服務；并由地方金融監管服務中心對各方行為進行監督管理。

溫州先行先試民間借貸規範化、陽光化的另一個亮點是民資管理公司的應運而生。2月29日，溫州首家民資管理公司率先試水———甌海區信通民間資本管理股份有限公司開張營業，3月31日，溫州樂清市東鐵民間資本管理股份有限公司也開始試營業。

信通民資管理公司由甌海眼鏡有限公司等5家甌海優秀企業和4名知名度高、信譽好的自然人共同發起組建。公司注冊資金1億元，經營項目包括資本管理、項目投資、資本投資咨詢，核心是聚集民間資金，運作“為資金找項目、為項目找資金”以及牽線搭橋，成為中小企業融資與民間資本投資對接的平臺。

根據溫州市政府政策，該公司通過3條渠道吸收社會民資：5家股東聚集自有資金1億元作為資本金、股東額外增資、以私募方式向特定對象募集資金4億元。公司總經理黃永平說“好比1塊錢撬動4塊錢，公司可聚集5億元民間資金。”

首家“出爐”的信通公司董事長陳國光介紹，通過民間資本管理公司引導民資走向“兩化”，主要體現在，以專業的公司化資金團隊運作，可有序地、名正言順地聚集巨額民資和實施投資。目前試行階段是1元錢撬動4元，今后公司經營得好，經有關方面批準，注冊資金可增到2億元乃至更多，那就可吸收民間資金8億元以上。

《經濟參考報》記者從溫州市金融辦了解到，溫州還將陸續增開民資管理公司。而且，擴大小額貸款公司試點，在原有30來家公司的基礎上新增30家。

中國人民銀行溫州支行行長吳國聯說，民間借貸登記中心的成立能使民間借貸從黑暗走向陽光，從無序到有序，從非法到合法。但是如何引導登記人的積極性，如何防控借款人的資金使用風險，不讓“地上”的借貸鏈條萎縮，都是值得探討的。

負責創建瑞安市民資管理公司的瑞安市金融辦主任楊軍說，目前不宜過分夸大民資管理公司的作用，可將之視為規範民間借貸一條新的渠道，視為規避民間借貸無序運行、高利貸、偷漏稅等“地下”形式的一條途徑。

有關專家認為，民資管理公司、民間借貸登記中心一方面是沖著引導民資借貸規範化、陽光化而來的，另一方面但它們本身又是企業行為，追求資本的趨利性，公司的定位“四不像”，有些方面如同“帶著鐐銬跳舞”，希望政府對試點工作盡量考慮一些靈活性，寬松性，允許在先行先試中不斷完善。

對此，溫州金融辦有關負責人表示，先期試點的原則是審慎、可控，積累經驗成熟后可逐步放開。

知根知底短期周轉

如果不是因為買房子，筆者還從來沒有向朋友借過錢。付首期房款的當天，正逢自己資金處於新股凍結期，無奈之下向一個好朋友打了電話：“建邦兄，我今天要付房款首期，錢正好被凍結了。你看能否幫忙調個頭寸，明天等資金出來了，就還給你。”對方答:“沒有問題，不過我的錢周末可能還有用處，明天一定要還哦。”“這是肯定的，多謝了，我把賬號給你……”

或許在有的人看來，一個電話能借到10萬元，似乎是不可思議的。事實上，在這個電話的背后，是彼此積累的深達十多年的友誼。我和建邦在一次活動中認識，經過這些年的交往，大家彼此都非常熟悉。由於常年做古玩生意，建邦兄的家底十分殷實。因此，對他來說，10萬元不是很大的一筆數目。第二天我就把新股解凍的資金還到了他的賬戶上。

逾期不還有損誠信

在我們身邊，借錢的事情經常可以看到。但有些人似乎很難借到錢，究其原因多半是借錢的方法不對。許多人覺得親戚是最佳借錢對象，然而有些親戚并非你想象的那么有錢，即使他家表面看上去十分光鮮。當你準備借錢的時候，首先應該衡量一下自己借的數目是否能被對方所接受。一般來說，如果你準備借1萬元，對方至少要有10萬元的流動資金，而且近期并沒有太大的用處。

如果只是短線調頭寸，借錢的時間千萬不要超過一周。任何人都知道錢可以生錢，像貨幣基金這樣的現金管理工具非常發達，你借錢實際上等於別人送利息給你。在關注借錢對象和周期之后，及時還錢非常重要。借錢絕對屬於“一票否決制”，只要你有一次不還錢的記錄，就有可能再也借不到錢。

安排好資產流動性

許多人借錢，并不一定真的是手中缺資金，只是流動資金變成了各類理財資產，需要錢應應急。雖然向朋友借可以解燃眉之急，但經常開口也不是長久之計。因此，日常要學會調頭寸，向金融機構借錢。

調頭寸不一定要提前支取，通過抵押方式也能辦到。以保險產品為例，用保單向保險公司借錢的方法，往往被人們忽視。而一些銀行理財產品、定期存單等，也可以通過向銀行抵押等方式獲得現金。例如貨幣基金、通知存款這些流動性比較好的產品，可以列為投資理財組合的必選部分。

 
葡萄牙央行當地時間9日公布數據顯示，三月份葡萄牙國內銀行機構向歐洲央行借貸金額累計環比增長18%，達到563億歐元。在此之前的最高紀錄發生在2010年8月，當時葡萄牙銀行向歐洲央行的貸款總額達到491億歐元，而在此后不到一年時間里葡萄牙就宣布不得不向歐盟和國際貨幣基金組織尋求金融援助。有觀點指出，自從去年歐元區債務危機的影響進一步擴大之后，該區域內的銀行機構彼此之間在借貸問題上變得更加多慮和謹慎。

 
為了穩定市場和投資者，歐洲央行分別在去年十二月和今年二月推出長期低息貸款計劃，即長期再融資計劃（LTRO）。長期再融資計劃是歐洲央行的傳統金融工具，其旨在增加銀行間的流動性以此維持歐洲銀行業的金融穩定性。歐洲央行此次共計向歐元區銀行業提供了總額接近1萬億歐元的貸款。

苗栗縣肢體傷殘自強協會監事、苗栗市民代表王封台近來接獲10多名民眾反映，上個月20日應該入帳的1月份身心障礙生活補助，至今還沒有動靜，嚴重影響他們的權益，並打亂生活秩序。

其中一名身心障礙者將帳戶提供在台北市讀書的女兒提款當生活費，1個月4700元的身心障礙生活補助，沒有預警就停撥，女兒領不到錢，只好暫時向同學借錢。

勞社處人員指出，內政部公告設算存款本金利率，從前兩年的利率2.612%降到1.008%，因此推算存款本金，將大幅增加約2.6倍，例如一年利息所得1萬元，2.612%利率推算存款本金，是38萬2848元，1.008%推算本金是99萬2063元，兩者差很大。

受到影響福利，包括身心障礙生活補助，請領的存款本金限制200萬元，每增加1口人，本金標準加25萬元，去年有1萬1849人符合資格，今年複查後，剩1萬0300人。

此外，還有中低收入老人生活津貼，本金限制250萬元，每增加一口加25萬元，去年2781人請領，今年複查剩2704人；低收入戶、中低收入戶資格，存款本金的限制分別是每人每年7萬5000元及11萬2500元，去年低收入戶2748戶，今年2639戶，中低收入戶去年有391戶，今年690戶。

勞社處人員說，中央去年就有意調整設算利率，後來臨時喊卡，維持前年的水準，今年公告1.008%，較能符合現況，民眾如果有異議，可以在取消資格公文送達30天內提出申覆。

勞社處相關洽詢電話，身心障礙生活補助（037）559654；中低收入老人津貼（037）333076；低收入、中低收入戶資格（037）334801。

化解潛在風險

銀監會主席助理閻慶民認為，利率市場化可以發揮市場資金的配置作用，有助於減少高利貸或者不合理、不合法的民間借貸情況的出現。近年來實體經濟對資金的需求從正規金融渠道得不到滿足，很多企業都通過民間借貸獲得資金融通，如果加快推進利率市場化，這種情況應該可以得到有效緩解。

國務院發展研究中心宏觀經濟研究部研究員魏加寧認為，就當前而言，實行利率市場化可以在一定程度上減輕民間借貸的風險，防范資金的體外循環。

魏加寧指出，應盡快降低市場準入門檻，允許民間資本進入到正規的金融體系中來。這樣，既可以促進正規金融體系的發展，又可以適當壓縮非正規金融體系的活動空間，化解正規金融與非正規金融兩方面所面臨的風險，并減少正規金融機構依靠市場壟斷和利率管制獲取超額利潤的現象。

中國國際經濟技術交流中心、中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇認為，當前民間借貸的風險主要體現在：第一，制度風險，即由於缺乏明確的法律體系保護，借貸關係不穩定，借貸雙方本應承擔的法律責任無法得到確認和執行；第二，信息不對稱風險，即民間借貸因無法律保障，不得不暗箱操作，難以獲得信貸風險的信息，對借貸雙方都不利；第三，道德風險，即因無制度保障，全靠經營者自身道德約束，道德風險極大。白澄宇表示，要根本解決民間借貸風險，必須從制度入手，讓民間借貸法制化、陽光化，重要的是信息披露和公眾監督。

助力中小企業融資

全國工商聯一項調查顯示，有90%以上的民營中小企業表示無法從銀行獲得貸款，其中民企和家族企業在過去三年中有近62.3%是通過民間借貸的形式進行融資。財政部財政科學研究所所長賈康認為，目前我國在小微企業發展過程中遇到的挑戰和困難，從世界范圍來看是有共性的。

賈康稱，“以浙江溫州為例，在這次金融危機來臨的時候一些當地企業主們因為資金鏈斷裂而‘跑路’，事件的背后所折射出的卻是在比較低端的經濟發展層面，在小微企業、中小企業發展過程中遇到的融資難等矛盾的凸顯。”

中國社科院經濟研究所宏觀經濟研究室主任袁鋼明表示，對於民間金融的發展應該有疏有堵。應開放民間金融機構的開辦和設立，不能歧視和壓制其發展，進而引導民間融資資金價格逐步走向正軌，為規範和促進民間金融市場健康有序發展創造條件。

魏加寧認為，實行利率市場化，有助於解決中小企業融資難的問題。因為在管制利率條件下，貸款利率雖低，但實際上到不了中小企業手中。

白澄宇也表示，利率市場化對於解決中小企業融資難問題很重要。一方面，通過市場化利率更有效配置金融資源。如果中小微企業信貸供給不足，利率上升，會有更多金融機構進入這個市場，提供更多服務。另一方面，存貸利率同步市場化，有利金融創新。可以降低銀行存貸利差，迫使銀行開發更多非借貸中間業務，創造更多的金融服務產品，包括針對中小微企業的金融產品。

許婦住鳳山福興里，與先生原從事冷氣安裝，先生10年前因病開刀並領有殘障手冊，去年11月因惡性腦瘤2度動刀，住進嘉義大林慈濟呼吸加護病房。

許婦近幾個月頻向鄰里、親友借款周轉，日前有鄰居探詢借錢緣由與生活境況，許婦指出，先生開刀住院後，她為照顧先生常需往返高雄嘉義，還要兼顧輕度智障養女，但家裡無收入，先生醫藥費每月至少3萬元，小叔打工接濟仍不足應付，她只好四處借錢。

福興里地方人士與廟宇欲幫助許婦度過困境，除通報社會局，也盼善心人伸出援手。

網絡借貸平臺最初於2006年前后在國內出現，短短幾年時間已呈遍地開花之勢。由於出現時間短，收取傭金成為這些網絡借貸平臺的主要利潤來源，而有的網絡平臺已經開始探索信息提供、借貸擔保、股權投資的運作模式。不過，在蓬勃發展的背后，風險防范手段缺乏仍是困擾其發展的棘手問題。

遍地開花

記者發現，在湖南借貸網，每天更新的放貸和借款信息多達數十條。放、借款金額少則幾萬元，多則達到幾千萬元乃至上億元。借款人則包括個體工商戶、房地產開發商等。

成立於2007年底的湖南借貸網是湖南最早的民間網絡借貸平臺。據其負責人介紹，由於發展勢頭看好，其從2009年又陸續成立了湖南貸款網和借貸無憂網，經營網絡也從長沙延伸到全國，并為此專門成立了湖南融創咨詢管理有限公司，統一管理這三個平臺。

湖南借貸網上述負責人介紹，2007年時湖南類似網絡借貸平臺只有他們一家，但短短四年多之后，在工商部門注冊的類似正式網站已經多達數十家。

“我們以前是做房地產中介的，2009年才轉型做民間借貸中介。”廣東東莞一家民間借貸網站負責人告訴本報記者。

而通過網絡借貸平臺完成的交易量，也不可小覷。湖南借貸網上述負責人介紹，加上旗下的湖南貸款網，今年前兩個月交易量已經接近5000萬。而在經濟發達的珠三角，這一數字更為龐大。據東莞那家網站負責人介紹，該網站去年的交易量超過3億元。而深圳最大的網絡借貸平臺紅嶺創投去年全年則接近5億，今年前兩個月也已超過1.2億。

利潤可觀

據了解，所謂網絡借貸平臺，實際上就是有資金并想投資的個人，通過中介機構牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給有借款需求的人，出借人與借款人直接簽署個人間的借貸合同。

據了解，最早在國內推出類似業務的，是宜信公司。宜信的商業模式是，吸收資金供給方的資金，并將其提供給資金需求方，與所謂“自行配對”不同，在這個過程中，資金供需雙方的配對由宜信進行，客戶并不能選擇貸款的投向。

而本報記者了解到，上述幾家網絡借貸平臺，與宜信并不一樣。

據紅嶺創投業務部副總經理陸世明介紹，紅嶺創投主要是做中小企業和小微企業業務，業務主要包括兩塊，一塊是網絡借貸平臺，另外一塊是創業投資。

陸世明透露，紅嶺創投并不吸收客戶資金，而是以網絡平臺發布借貸雙方的信息，客戶可以自由匹配。紅嶺創投成立了自己的擔保公司，專門為客戶提供貸款擔保。而創投則依靠平臺提供的信息，對客戶進行長期跟蹤篩選，用自有資金向符合條件的客戶貸款，成長性良好的企業則進行股權投資。

湖南借貸網則是另外一種模式。據該網站上述負責人介紹，其不僅僅提供供求信息，公司還根據雙方需求，為客戶提供匹配服務，但并非強制進行。在借貸過程中，公司還提供法律顧問、合同咨詢、償還監督等全程服務，如果借款人違約，公司還會提供法律援助。“我們提供的全程服務，并不是雙方達成交易就了事了。”她說。

借貸雙方支付的傭金和擔保服務是網絡借貸平臺的主要利潤來源。據陸世明透露，去年紅嶺創投網絡平臺的凈利潤達到800多萬元。湖南借貸網則根據客戶需求不同，傭金比例也會有很多區別，資金量小的傭金為2％～3％，量大的就低一些，如果需要提供法律顧問及合同咨詢，費用又會高一點。

風控仍需補課

網絡借貸平臺實際上是將民間借貸陽光化，隨著其發展，這種模式的風險可控性，也引起了人們的擔憂。不僅借貸人面臨著款項無法收回的風險，網站本身也有一定的風險，而且這些風險是多方面的。

陸世明說，為了盡可能降低風險，公司實行會員制，并不是所有客戶都能在網站發布信息，而是其放款能力或資金用途、還款能力經審核真實的才能發布。

在資料獲取方面，除了客戶提供之外，他們采用登門拜訪，委托有資質的第三方機構等方式了解借款客戶信息，并進行風險分類。“資料齊全、有擔保或可以提供抵押物的就歸為A類，資料不全，但財務資料齊全的就歸為B類。”陸世明介紹，紅嶺創投專門成立擔保公司，為客戶提供貸款擔保。

此外，紅嶺創投和支付寶、工商銀行（601398）合作，引入第三方監管，資金不能直接發放，而是通過支付寶發放，并存入銀行托管賬戶，借款人不能提現、轉賬。目前，紅嶺創投正在與工商銀行協商，在該行開設第三方監管賬戶，力保資金安全。

湖南借貸網負責人則表示，在前期審核之后，公司還會對借款人進行全程跟蹤服務，而且盡量要求借款人提供抵押物，直到其還款為止。如果發生違約，會對放款人提供法律援助，對放款人也采取類似措施，以防風險發生。

“很多客戶都是小企業，財務資料和經營狀況不透明，我們的審核手段和掌握的資料也有很大的局限。”陸世明說。而湖南借貸網負責人也承認，在借貸過程中，客戶違約難以避免，在現有條件下，風險控制確實成為難題。

    　三名應用音樂組的女學生前年六月決定拍電影當畢業製作。那天她們從下午一直聊到隔天凌晨，興沖沖地把故事大綱、人物角色全部訂出，然後著手寫劇本、上網號召劇組義工、並找來有拍攝經驗的導演，去年一月正式開拍。

    　「我們原本只想花五萬元！」鄭辰惠說，後來才知道拍電影真是無底洞。為顧及質感，錢越砸越多，她們只好挨家挨戶找贊助、賣預售票、向親友借錢、參加音樂比賽拿獎金，甚至各自投入十幾萬積蓄，總算湊了六十萬經費。

    　她們將各自的性格寫入劇本，並親自擔綱演出。陳暉宜化身勇敢追夢的「飛魚」、鄭辰恩是成熟世故的「小時」、杜宓潔則演等待愛情的「小關」。劇中三人是音樂公司新鮮人，共同籌拍一部電影，劇情和現實生活如出一轍。

    　陳暉宜說，《花樣》場景包括高雄美術館、愛河、警察局、商業大樓等，所有配樂、主題曲、音效都是自創。她們很要求質感，一場演唱會場景找來同學當臨時演員，硬是拍出兩百人大場面，「後來自己看了都覺得很驕傲！」

    　拍攝時她們向朋友親戚借場地，因劇情需要更動擺設，被屋主攆出去，還是三人登門道歉才得以續借。而家住台北的陳暉宜為拍戲南北奔波，一度不獲父親支持，最後陳父看到成果不禁偷偷拭淚，肯定女兒為夢想付出的決心。

    　去年十一月《花樣》完成剪輯後製，電影院原本已允諾借場地讓她們播放，最後卻改口說要數萬元租金。幸好高雄市社會局婦幼青少年館協助她們借用播映場地，十二月十七、十八日連辦四場首映會，共有近五百人入場觀賞。

    　「我們不敢想回本，只希望作品讓更多人看到！」鄭辰惠表示，首映會雖然賣票，不過有許多是親友免費入場，扣除娛樂稅後只回收一萬多元，完全無法打平，但花這些錢得到比大學四年所學更多的東西，已非金錢能夠衡量。